Inicio › Crédito y Financiamiento
Crédito y FinanciamientoFactoraje financiero: cómo funciona y cuándo usarlo
Vendiste, entregaste, facturaste… y te pagan en 90 días. Mientras tanto, la nómina no espera. El factoraje existe exactamente para ese hueco: convierte tus cuentas por cobrar en efectivo hoy.
Cómo funciona, paso a paso
- Emites tu factura CFDI a un cliente que paga a 30, 60 o 90 días.
- La cedes a la empresa de factoraje (muchas operan 100% en línea con tus XML del SAT).
- El factor valida la factura y la solvencia de TU CLIENTE (no la tuya: esa es la magia).
- Recibes el anticipo — usualmente 80–90% del valor — en 24–72 horas.
- Tu cliente paga la factura al vencimiento, directamente al factor.
- Recibes el remanente menos comisión e intereses.
Con recurso vs sin recurso
| Modalidad | ¿Quién asume el impago? | Costo | Cuándo usarla |
|---|---|---|---|
| Con recurso | Tú: si tu cliente no paga, devuelves el anticipo | Menor | Clientes confiables, quieres el costo más bajo |
| Sin recurso | El factor asume el riesgo de impago | Mayor | Clientes nuevos o quieres blindar tu flujo |
| Factoraje a proveedores (inverso) | Lo contrata tu cliente grande para pagarte antes | Lo negocia el comprador | Si eres proveedor de cadenas o corporativos, pregunta si existe |
¿Cuándo conviene (y cuándo no)?
- Conviene: vendes a empresas grandes o gobierno con plazos largos y tu cuello es el flujo, no la rentabilidad.
- Conviene: creces rápido y cada peso cobrado hoy se reinvierte en más ventas.
- Conviene: prefieres costo por operación en lugar de deuda permanente en tu balance.
- No conviene: tu margen es tan delgado que el 2% mensual se lo come (el problema es de precios, no de flujo).
- No conviene: tus clientes son personas físicas o pagan de contado — no hay nada que factorar.
El costo real: hazte estas cuentas
¿Vale la pena pagar 3.9% por cobrar 60 días antes? Si ese dinero te permite surtir otro pedido con 25% de margen, absolutamente. Si solo tapará un hoyo recurrente, el factoraje está posponiendo una conversación más importante sobre tus precios o tus gastos.
Preguntas frecuentes
¿El factoraje afecta mi Buró?
El factoraje puro no es un crédito tuyo sino la cesión de un derecho de cobro; su impacto en Buró es distinto al de un préstamo. En modalidad con recurso puede registrarse una obligación contingente.
¿Mi cliente se entera?
En el factoraje notificado, sí (paga directo al factor); existe la modalidad no notificada, menos común y más cara. La mayoría de los corporativos mexicanos están habituados al factoraje — no lo veas como mala señal.
¿Puedo factorar facturas al gobierno?
Sí, hay factores especializados en cuentas por cobrar de gobierno; los plazos y el papeleo son mayores, pero el riesgo de crédito suele ser aceptable.
🎓 Aprende con nuestros recursos gratuitos
Tutoriales en video y plantillas de Excel listas para administrar tu negocio: síguenos y descárgalas sin costo.
Calculadora de costo de crédito — Conoce el pago mensual, los intereses totales y el costo real antes de firmar cualquier financiamiento.
Sigue leyendo
Requisitos para un crédito pyme en BBVA (y en cualquier banco)
Crédito y FinanciamientoMejores créditos empresariales en México: comparativa por tipo de negocio
Crédito y FinanciamientoQué es una SOFOM y cómo funciona (y cuándo te conviene)
Este contenido es educativo e informativo; no constituye asesoría fiscal, legal o financiera personalizada. Verifica cifras, tarifas y disposiciones vigentes con el SAT, el IMSS o un profesional certificado antes de tomar decisiones.